なんで“借りたら多く返す”の？｜利息の理由と仕組みを子どもと考える

「1万円を借りたら、返すときには1万1千円だった」そんなふうに、お金を借りると“ちょっと多く”返さなきゃいけない——これが「利息」です。でも、なんでわざわざ多く返さないといけないの？損してるのは自分だけ？それとも、誰かが得してる？そして、この仕組みはフェアなの？この記事では、「利息ってなに？」という素朴な疑問を出発点に、お金を“貸す人の立場”や、“社会でお金が回る仕組み”まで、親子で一緒に考えていきます。

なんで借りたら“ちょっと多く”返すの？利息の基本を知ろう
でも、いくらでも利息つけていいの？ルールと限度がある
借りるとき・貸すとき｜気をつけたい“ルールと心がまえ”

なんで借りたら“ちょっと多く”返すの？利息の基本を知ろう

1万円を借りたら、1万1千円返す…この“1千円”は何？

たとえば、Aさんが友達から1万円を借りて、1か月後に1万1千円を返したとします。このときの“1千円”が「利息（りそく）」です。これは「貸してくれてありがとう」「待ってくれてありがとう」の気持ちでもあり、お金を使わせてもらった“手数料”のような役割もあります。

貸す側から見たら「返ってこないかもしれないリスク」もある

お金を貸すとき、貸した人には「本当に返ってくるかな？」という不安があります。もしも相手が返してくれなかったら、自分のお金はなくなってしまうかもしれません。この“リスク”を引き受けるかわりに、利息という形で「見返り」をもらっているのです。

利息＝「信用を使って借りるためのコスト」

お金を借りるとは、「まだ持ってないけど、後でちゃんと返すよ」という“信用”で行う取引です。つまり、相手を信じて先に渡してくれているということ。その信用を“タダで使う”のではなく、「ありがとう」の気持ちと「リスクをカバーする」意味をこめて、少しだけ上乗せして返す。それが利息の本来の役割です。

【例】「もし返ってこなかったら…」を想像してみよう

たとえば、あなたが友達に1万円を貸したとして—— 返ってこなかったらどう感じますか？ – もう二度と貸したくない – 自分が困る – 親に謝らないといけないかもそんな気持ちになるリスクを背負ってるからこそ、「貸す側のメリット」も必要になるのです。

でも、いくらでも利息つけていいの？ルールと限度がある

実は「法律で上限」が決まっている（利息制限法）

「じゃあ、貸す人が好きなだけ利息を取ってもいいの？」と思うかもしれませんが、そんなことはありません。日本では「利息制限法」という法律があり、 – 10万円未満の貸し付け：年20％まで – 10万円以上〜100万円未満：年18％まで – 100万円以上：年15％までというように、上限金利が決められています。

高すぎる金利はNG！フェアなルールのなかで成り立っている

もしこの上限を超えるような高すぎる利息で貸した場合、法律違反となり、無効になるケースもあります。つまり、「貸す側の権利」も、「借りる側の安心」も、フェアなルールのなかでバランスを取って守られているんです。

銀行も利息で運営している｜預金金利と貸出金利の関係

銀行にお金を預けると、ほんのわずかですが利息がつきます。これは、銀行が「預かったお金を他の誰かに貸している」から。貸すときには年3〜10％の利息で回収し、預けた人には年0.001〜0.1％の利息をつけて戻す—— この“差額”が、銀行の収益になっています。つまり、利息とは「お金をぐるぐる回す仕組み」の中にあるものなのです。